Kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu – wszystko, co musisz wiedzieć

Kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu to dobre rozwiązanie? Często okazuje się jedynym rozsądnym! Dlaczego zdecydowaliśmy się na dokończenie budowy na kredyt? Jakie formalności trzeba załatwić i jakie dokumenty i zaświadczenia przedstawić bankowi?

Kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu

Jestem przeciwniczką życia na kredyt. Jest to rozwiązanie, po które sięgam w ostateczności. Do tej pory miałam 3 kredyty w swoim życiu. Pierwszy na zakup samochodu – został spłacony 8 lat temu. Drugi był kredytem hipotecznym na zakup mieszkania w bloku po ślubie z programu Rodzina na Swoim, na który udało nam się załapać w ostatniej chwili. Spłaciliśmy go wcześniej, chyba po 5 latach. Trzeci to ten, na który zdecydowaliśmy się w zeszłym roku – kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu.

Dlaczego postanowiliśmy wziąć kredyt hipoteczny na dokończenie budowy i wykończenie domu?

Budowa domu to bardzo kosztowna inwestycja. Choć zgromadziliśmy mnóstwo oszczędności, to okazało się, że jeśli chcemy spełnić swoje marzenia i mieć idealny, trwały i bezpieczny dom, to jego budowa i wykończenie pochłonie więcej niż we wstępnym kosztorysie przygotowanym przez firmę budowlaną. Nasze źródełko z oszczędnościami delikatnie się wyczerpało, dlatego doskonałym rozwiązaniem, które pozwoli dokończyć budowę domu, jest kredyt hipoteczny. Mieliśmy taki pomysł, że będziemy się nim posiłkować, a w tzw. międzyczasie postaramy się zgromadzić kolejne oszczędności. I tak też jesienią 2019 rozpoczęliśmy wizyty w bankach, by poznać warunki kredytowania. Naszym dodatkowym zabezpieczeniem jest mieszkanie własnościowe w bloku, które niebawem zamierzamy sprzedać.

W jakim banku wziąć kredyt hipoteczny?

Wiele banków kusi z pozoru atrakcyjnymi ofertami kredytów hipotecznych. Niestety, kiedy potrzebowaliśmy skorzystać z tego rozwiązania, najbardziej nieprzychylny dla swoich klientów (wówczas byliśmy mianowani klientami VIP), okazał się Bank Santander, który aktualnie reklamuje się jako bank od kredytów hipotecznych. Zostaliśmy niemiło potraktowani mimo faktu, iż jesteśmy wieloletnim klientem banku. I wcale nie chodzi o to, że mieliśmy zbyt małe dochody czy oszczędności – po prostu doradcy kredytowi nie wychodzili naprzeciw prośbom czy oczekiwaniom klientów. Że tak ładnie to nazwę – kurczowo trzymali się wewnętrznych wytycznych. Fakt ten sprawił, że poczułam się bardzo zawiedziona jako Klientka VIP tegoż banku.

Nasz pierwszy kredyt hipoteczny (spłacony kilka lat temu w całości) wzięliśmy w Banku Pekao S.A., który zdecydowanie mogę nazwać bankiem przyjaznym dla człowieka. Postanowiliśmy znów skorzystać z jego usług. I nie zawiedliśmy się, także i przy aktualnym kredycie hipotecznym na dokończenie i budowę domu doradca kredytowy wykazał się osobą wyrozumiałą, empatyczną i wychodzącą naprzeciw oczekiwaniom klientów. W skrócie rzecz ujmując, Bank Pekao S.A. bez mrugnięcia okiem i bez robienia zbędnych problemów, czy zasłaniania się wewnętrznymi wytycznymi sprawił, że poczuliśmy się „zaopiekowani”. Sympatyczne podejście doradcy hipotecznego wpłynęło na naszą decyzję i fakt, że kolejny raz zdecydowaliśmy się wziąć kredyt hipoteczny w Banku Pekao S.A.

Jakie dokumenty przygotować do wniosku o kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu?

Jako że nasza sytuacja zawodowa jest nieco skomplikowana, otrzymałam wykaz dokumentów do przygotowania, które były niezbędne, by bank mógł zbadać naszą zdolność kredytową. Ja prowadzę jednoosobową działalność gospodarczą, mąż pracuje na etacie i również prowadzi jednoosobową działalność gospodarczą.

Lista dokumentów niezbędna do wniosku o kredyt budowlano-hipoteczny

Oto lista dokumentów niezbędna do starania się o kredyt hipoteczny:

• akt notarialny nabycia gruntu
• projekt budowlany
• kosztorys z banku opieczętowany i podpisany przez kierownika budowy
• wyciągi bankowe za okres ostatnich 3 miesięcy (mogą być wydrukowane ze strony banku)
• zaświadczenie o wpisie do Ewidencji Działalności Gospodarczej (wydruk z CEIDG)

Dokumenty do kredytu hipotecznego ze Starostwa Powiatowego:

• decyzja o warunkach zabudowy (została wydana na właścicieli gruntu wraz z
• pozwoleniem na budowę) lub wypis z planu zagospodarowania przestrzennego
• pozwolenie na budowę z pieczątką i klauzulą „Decyzja ostateczna”
• wypis z rejestru gruntów z zapisem, że jest on przeznaczony do dokonywania
• wpisów w Księdze Wieczystej
• kopia mapy gruntów i budynków

Dokumenty do kredytu hipotecznego od pracodawcy:

• zaświadczenie o średnim miesięcznym dochodzie brutto za okres 3 ostatnich miesięcy

Dokumenty do kredytu hipotecznego od z biura księgowego:

• oświadczenie o wysokości dochodów z poszczególnych okresów. W naszym przypadku były to styczeń – sierpień 2018 i styczeń – sierpień 2019
• kserokopia KPiR lub wydruk elektronicznej KPiR potwierdzony przez Biuro Rachunkowe za okres styczeń – sierpień 2018 i styczeń – sierpień 2019

Dokumenty do kredytu hipotecznego z ZUS:

• zaświadczenie z ZUS o niezaleganiu w opłacaniu składek

Dokumenty do kredytu hipotecznego z Urzędu Skarbowego:

• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w opłacaniu podatków
• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o wysokości dochodu osiągniętego w ostatnio rozliczonym roku podatkowym
• PIT potwierdzony stemplem dziennym przez biuro podawcze Urzędu Skarbowego (każda strona)

Koszt zaświadczeń niezbędnych do kredytu hipotecznego:

• 7,6 zł – mapa do kredytu Starostwo
• 76 zł – 4 zaświadczenia ze Skarbowego

Razem 83,60 zł

Jak długo czeka się na decyzję kredytową w sprawie kredytu hipotecznego?

Dokładnie nie pamiętam, ale czekaliśmy około dwóch miesięcy. Tyle trwała weryfikacja dostarczonych przez nas dokumentów. Dwa miesiące od pierwszej wizyty i rozmowy z doradcą kredytowym pojawiliśmy się znów w Banku Pekao S.A. by podpisać umowę mieszkaniowego kredytu budowlano-hipotecznego. Tak jak wnioskowaliśmy, otrzymaliśmy kredyt w wysokości 217 tysięcy złotych, który został podzielony na 2 transze. Pierwszą otrzymaliśmy już 3 tygodnie po podpisaniu umowy kredytowej:

• 1 transza = 87400,00 zł ma zostać przeznaczona na: stolarkę okienną, drzwiową zewnętrzną – dokończenie, elementy ślusarsko-kowalskie, malowanie, elewacja – ocieplenie, otynkowanie, instalacja gazowa, instalacja odgromowa, przyłącze kanalizacyjne, przyłącze gazowe, przyłącze energetyczne i wyrównanie terenu.
• 2 transza = 129600 zł ma sfinansować stolarkę drzwiową wewnętrzną, podłogi, malowanie, przyłącza – różne pozostałe, utwardzenie terenu, ogrodzenie.

Ostatecznie mamy kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu na 30 lat z możliwością wcześniejszej spłaty. Co ciekawe, świetnym rozwiązaniem jest to, że na czas dokończenia budowy domu nasza rata wynosi jedynie 300 zł, natomiast po przeprowadzce do nowego domu będzie ona wynosiła ponad 1 tysiąc złotych miesięcznie. Uważam, że to świetne rozwiązanie, które nie nadwyręża naszych finansów w trakcie wykańczania domu.

Dodatkowe koszty związane z kredytem hipotecznym na dokończenie budowy domu:

• 168 zł – koszt przyjazdu rzeczoznawcy na budowę
• 19 zł – PCC-3, czyli podatek od czynności cywilno-prawnych
• 200 zł – wniosek o wpis w Księdze Wieczystej
• 225 – zł ubezpieczenie nieruchomości

Razem 612 zł

Poza kwotą, którą musieliśmy wydać w celu wydania zaświadczeń niezbędnych rozpatrzenia wniosku kredytowego, po pozytywniej decyzji i podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny musieliśmy dokonać kolejnych opłat. Wszystko razem wyniosło 695,60 zł. Jesteśmy również przygotowani na to, że przed wypłatą drugiej transzy znów pojawi się u nas na budowie rzeczoznawca i za tę wizytę też przyjdzie nam zapłacić.

O kredytach hipotecznych piszę jeszcze w artykułach:

• Kredyt hipoteczny na dokończenie budowy domu i jego wykończenie
• Kredyt hipoteczny na budowę domu — jak bank szanuje klienta?
• Kredyt w banku – bądź czujny!
• Strach przed kredytem na pierwsze mieszkanie po ślubie